Стоит ли брать кредит под залог недвижимости: Брать ли кредит под залог недвижимости

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под залог недвижимости

В 2022 году в России увеличилось число случаев мошеннического кредитования физлиц под залог квартир с целью их отъема. Чаще всего такой кредит выдается на предпринимательские цели, при этом размер суммы существенно ниже стоимости закладываемого жилья. Об этом рассказал «Коммерсантъ» со ссылкой на юристов. Сделки заключаются массово, несмотря на запрет таких займов для всех игроков, кроме банков.

Как рассказал в интервью корреспонденту MIR24.TV заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета Александр Цыганов, соблазн взять кредит под залог собственного жилья возникает все чаще, процентная ставка может показаться привлекательной, а условия кредитования, его сроки на фоне перспектив расширения бизнеса вполне приемлемыми.

«Но стоит задуматься, за счет чего соотношение риска и доходности для банка становится оптимальным при более низкой процентной ставке. За счет наличия залога, имеющего ликвидность, – говорит эксперт. – При этот залог – жилье, и если оно единственное, то в случае невозврата кредита его придется продать и переехать жить куда-то еще, может быть, в другой город или село. Поэтому, прежде чем брать кредит под залог единственной квартиры или дома, надо все взвесить».

Если обычное кредитование на развитие бизнеса не получается привлечь, то стоит подумать о новом деле или усовершенствовать бизнес-план, найти иной залог, советует эксперт. «На сегодня российские банки предлагают значительное количество кредитных программ, среди которых точно можно найти более удобную. Понятно, что могут быть проблемы с испорченной кредитной историей, которую учитывают для начинающих предпринимателей и ИП, но использовать свое жилье как залог все же не следует. Ведь не исключен и вариант мошеннических схем, разработанных уже довольно давно, когда мошенники при помощи выданного кредита или ссуды получают возможность за бесценок приобрести недвижимость», – объясняет Цыганов.

Заемщику в качестве альтернативы обязательно стоит поискать в сети на сайтах местных администраций информацию о программах поддержки малого и среднего бизнеса, отмечает Цыганов.

«Это могут быть гранты и субсидии на развитие, льготная аренда, поддержка социальных предпринимателей. В России созданы и действуют Корпорация МСП – федеральный институт поддержки малого и среднего предпринимательства, для ориентированных на внешнюю торговлю предпринимателей еще в 2011 году создано АО «ЭКСАР» – Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций, региональные фонды поддержки предпринимательства, где можно получить гарантии по получаемым кредитам, бизнес-инкубаторы и т.д. Конечно, использование такой помощи означает участие в бюрократической процедуре и много отчетности, но риск лишиться квартиры в данном случае отсутствует. Есть и предпринимательские ассоциации, куда можно обратиться за поддержкой и информацией», – говорит эксперт.

По словам Александра Цыганова, залог своей недвижимости вполне приемлем, если это вторая или третья квартира или дом. «Тогда риск остаться на улице и переехать в глушь не является определяющим. Но если квартира единственная, то играть в рулетку на последнее не стоит – слишком велик риск проиграться и остаться ни с чем», – заключил эксперт.

Автор :
Татьяна Рублева

Теги :

НЕДВИЖИМОСТЬ

ЗАЛОГ

Опасно ли брать кредит под залог квартиры

Многие заемщики, взвешивая «за» и «против» оформления займа под залог, самой главной угрозой считают потерю обеспечения – квартиры. Опасен ли кредит под залог квартиры, или это безосновательные сомнения? Давайте разберемся вместе.

Валентина Желтова – брокер отдела залогового кредитования

Эксперт в залоговых и ипотечных кредитах. Подробно объясняет клиентам условия кредита и предстоящие расходы. Честна, ответственна и доброжелательна.

Опасно ли брать кредит под залог квартиры

Многие заемщики, взвешивая «за» и «против» оформления займа под залог, самой главной угрозой считают потерю обеспечения – квартиры. Опасен ли кредит под залог квартиры, или это безосновательные сомнения? Давайте разберемся вместе.

Практика залогового кредитования знает ситуации, когда теоретически кредитор мог бы лишить человека его квартиры. Отметим, что это не происходит после первой просрочки: банк дает гражданину достаточно времени, чтобы он мог продолжить корректно выполнять обязательства. Ситуация становится сложной, если:

• Срок невыплаты процентов превышает 3 месяца.
• Объем просроченного долга составляет более 5% от стоимости жилья.

Следовательно, если чем и опасны кредиты под залог квартиры, то не намерением банка «отобрать» ваше обеспечение, а неправильным отношением самого заемщика к взятым на себя финансовым обязательствам. Типичные случаи:

• вы берете кредит в первый раз. Срочно потребовались деньги, но часто люди не обращают должного внимания на дополнительные платежи. Помимо основной, предстоит дополнительная ежегодная оплата страхования объекта недвижимости. Этот платеж обязателен, а ряд банков требует также застраховать жизнь и здоровье владельца квартиры. Без этого ставка по кредиту обычно повышается;
• вы не учли свои реальные финансовые возможности и не подготовились к возникновению форс-мажора. А в нашей жизни, к сожалению, бывает все. Ухудшение состояния здоровья требует затрат на лечение, но все свободные средства идут на погашение долга. У работодателя ухудшилось финансовое положение, и вам задерживают зарплату. Ситуации бывают разные, поэтому вероятность каждой и ваши действия в ней необходимо запланировать заранее;
• вы обратились за средствами не в банк, а к частным лицам. Опасно ли брать кредит под залог квартиры у них? Безусловно. Вероятность мошеннических схем крайне высока, хотя стартовые условия и кажутся более выгодными – небольшие ежемесячные платежи, нет дополнительных трат на страхование, минимальный пакет документов и т.д. Вместе с тем, в договоре может быть столько «лазеек», что не нарушить его заемщик просто не сможет, и попадет в трагическую ситуацию.

Обращаясь в серьезный банк и к проверенным кредитным брокерам, вы сводите риски к нулю. Ведь честный кредитор, заключая договор, не ставит целью забрать ваше жилье. Для него гораздо выгоднее регулярно и в полном объеме получать от вас процент по кредиту, поэтому банки всегда предложат досудебное урегулирование в виде отсрочки или увеличения срока погашения займа.

Другие статьи

Что лучше: купить дом за наличные или взять ипотеку?

Вы думаете о том, чтобы заплатить наличными авансом за свой следующий дом? Если это так, вы можете пересмотреть свое решение.

Взятие ипотеки на самом деле может быть более выгодным для вашего общего финансового положения.

Если вы ищете новый дом и планируете заплатить за него наличными, а не брать ипотечный кредит, вы можете дважды подумать, прежде чем доставать свою чековую книжку. Оплата наличными может подвергнуть вас риску, о котором вы не подумали, а получение ипотечного кредита может быть более выгодным, чем вы думаете.

Вам могут понадобиться наличные на случай чрезвычайной ситуации

Использование наличных при покупке дома может стать проблемой в случае чрезвычайной ситуации. Гораздо сложнее быстро продать свой дом, чем получить деньги из других инвестиций, таких как взаимные фонды или облигации. Также нет гарантии, что вы сможете продать дом за то, что вам нужно, или вообще продать, в зависимости от силы или слабости рынка жилья в вашем районе. Кроме того, время, необходимое для завершения продажи дома, может быть длительным, что делает его плохим вариантом для удовлетворения неотложных потребностей в чрезвычайной ситуации. Также следует учитывать эмоциональный аспект. Большинство людей, вероятно, сочтут продажу своего дома крайней мерой или наихудшим сценарием, даже в случае чрезвычайной ситуации. Продажа других инвестиций, к которым вы не так эмоционально привязаны, может быть проще.

В некоторых случаях вы можете воспользоваться собственным капиталом для получения кредита. Однако, если вы находитесь в затруднительном финансовом положении — например, после потери работы или неудачи в бизнесе — банки могут быть менее склонны ссудить вам деньги. Эти препятствия было бы намного легче преодолеть, если бы вместо того, чтобы платить за свой дом полностью наличными, вы внесли значительный первоначальный взнос и вложили оставшуюся часть своих денег в активы, которые легче конвертировать в наличные деньги.

Есть лучшие способы использовать наличные деньги

Ипотечное финансирование также предлагает налоговые льготы, которые могут минимизировать общую стоимость займа. Проценты, выплачиваемые по ипотеке для вашего основного и/или дополнительного места жительства, не облагаются налогом в размере до 750 000 долларов США (375 000 долларов США, если вы состоите в браке, подающем заявление отдельно). ¹

Если учесть экономию от вычета процентов по ипотеке, процентная ставка до налогообложения с 3,75% снижается до 2,36% после уплаты налогов (при условии, что максимальная ставка федерального подоходного налога составляет 37% по состоянию на 2018 г.). ).

Стоит упомянуть одно предостережение: если вы не возьмете ипотеку во время покупки дома или в течение 90 дней после нее, вы не сможете вычесть проценты по ипотеке, если только вы не Используете деньги, чтобы напрямую улучшить свой дом. Если вы думаете, что когда-нибудь захотите взять ипотечный кредит, вам следует принять это решение как можно раньше.

Если вы решите взять ипотечный кредит, вы можете использовать оставшиеся деньги для других инвестиций, чтобы увеличить свой общий портфель. Например, предположим, что вместо того, чтобы платить 100 % наличными за дом, вы вкладываете 20 %, берете ипотечный кредит для финансирования покупки дома и инвестируете оставшуюся часть наличных в диверсифицированный портфель, который в среднем составляет не менее 4–5 %. возвращаться. Ваши инвестиционные доходы могут компенсировать стоимость ипотечного долга и предложить потенциал для дополнительного роста.

Тем временем, выплачивая ипотечный долг, вы увеличиваете капитал в своем доме. Этот капитал становится активом, который вы можете обменять на наличные, пока он остается положительным. Вы можете рассчитать свой капитал, вычитая остаток кредита из стоимости вашего дома. Если вы получите отрицательное число, дом стоит меньше, чем вы должны за него. Однако если предположить, что ваш дом стоит больше, чем вы должны, эта разница (собственный капитал) представляет собой стоимость, которую вы получите, если продадите свой дом. Если вы заинтересованы в покупке нового дома, вы можете использовать капитал в своем нынешнем доме, чтобы помочь финансировать эту покупку, что позволит вам занимать меньше. Или, если вам когда-нибудь понадобятся наличные, вы можете взять кредит под залог собственного дома.

Купить подешевле и продать подороже

Инвестирование с использованием заемных средств — например, с помощью ипотечного кредита — может увеличить потенциальную прибыль. Например, если вы купили дом за 1,25 миллиона долларов с первоначальным взносом в размере 250 000 долларов, а через пять лет недвижимость стоит 1,5 миллиона долларов, вы получите прибыль в размере 250 000 долларов, за вычетом процентов и других сборов. Конечно, кредитное плечо, предлагаемое жилищной ипотекой, наиболее эффективно, когда ожидается рост цен.

В этом случае следует отметить, что рынок жилья США кажется очень привлекательным по сравнению с другими инвестициями в течение длительного периода времени. В экономике, в которой, как мы полагаем, продолжится умеренный рост и относительно низкая инфляция и процентные ставки, дом является привлекательным активом.

Почувствуйте прибыль от долга

Потенциальная прибыль, связанная с получением ипотечного кредита, показывает, что долг не всегда обязательно плохой. При правильном использовании он может помочь вам получить доход и увеличить общий собственный капитал. Кроме того, ипотека является еще и одним из самых недорогих видов долга. Процентные ставки низкие, а федеральные и государственные налоговые льготы позволяют вам платить еще меньше после получения ипотечного вычета. Вместо того, чтобы вкладывать все свои деньги в покупку дома, вы можете разумно инвестировать их в долгосрочные диверсифицированные активы; и в случае чрезвычайной ситуации у вас будет более легкий доступ к наличным деньгам, если они не все привязаны к вашему дому. Есть также преимущества использования хороших инвестиций путем заимствования для покупки дома, который может вырасти в цене. Проявив немного предусмотрительности и тщательно спланировав, вы можете использовать ипотечное финансирование, чтобы превратить покупку отличного актива в возможность улучшить свое общее финансовое положение.

Преимущества наличия ипотеки

Ипотека

Раскрытие информации рекламодателем

Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.

Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

Как мы зарабатываем деньги

Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, которые компенсируют нам. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты будут отображаться на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или обзоры, которые вы видите на этом сайте. Мы не включаем множество компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.

АКЦИЯ:

MoMo Productions/Getty Images

2 мин чтения
Опубликовано 20 июля 2022 г.

Логотип Bankrate

Как эксперт проверяет эту страницу?

Мы в Bankrate серьезно относимся к точности нашего контента.

«Проверено экспертами» означает, что наш Совет по финансовому обзору тщательно оценил точность и ясность статьи. Наблюдательный совет состоит из группы финансовых экспертов, цель которых состоит в том, чтобы обеспечить объективность и сбалансированность нашего контента.

Их отзывы обязывают нас публиковать высококачественный и заслуживающий доверия контент.

О нашей доске отзывов

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для
.

Логотип банка

Банкрейт обещание

Компания Bankrate, основанная в 1976 году, уже давно помогает людям принимать разумные финансовые решения.
Мы поддерживаем эту репутацию более четырех десятилетий, демистифицируя процесс принятия финансовых решений.
процесса и дать людям уверенность в том, какие действия предпринять дальше.

Bankrate придерживается строгой редакционной политики,
поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Весь наш контент создан
высококвалифицированные специалисты под редакцией
эксперты по предмету,
которые следят за тем, чтобы все, что мы публикуем, было объективным, точным и заслуживающим доверия.

Наши репортеры и редакторы по ипотечным кредитам уделяют внимание тем вопросам, которые больше всего волнуют потребителей — последним ставкам, лучшим кредиторам, управлению процессом покупки жилья, рефинансированию ипотечного кредита и т. д. — чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, принимая решения как покупатель жилья и домовладелец.

Логотип банковского рейтинга

Редакционная честность

Bankrate придерживается строгой редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения.

Ключевые принципы

Мы ценим ваше доверие. Наша миссия состоит в том, чтобы предоставить читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, чтобы гарантировать, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между нашими рекламодателями и нашей редакцией. Наша редакция не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

Редакционная независимость

Редакция Bankrate пишет от имени ВАС — читателя. Наша цель — дать вам лучший совет, который поможет вам принимать разумные решения в области личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

Логотип банковского рейтинга

Как мы зарабатываем деньги

У вас есть вопросы о деньгах. Банкрейт имеет ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами уже более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставлять потребителям экспертные советы и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всей их финансовой жизни.

Банкрейт следует строгому
редакционной политики, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент правдив и точен. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честный и точный контент, который поможет вам принимать правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не зависит от наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый, поддерживаемый рекламой издатель и сервис сравнения. Мы получаем вознаграждение в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг или за то, что вы нажимаете на определенные ссылки, размещенные на нашем сайте. Таким образом, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты отображаются в категориях листинга, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Другие факторы, такие как наши собственные собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты отображаются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Мечту о собственном доме правильнее было бы описать как мечту о выплате ипотеки. Может показаться, что избавиться от ипотечного кредита как можно быстрее не составляет труда, но прежде чем совершать набеги на свой банковский счет, чтобы произвести платежи досрочно, вот что следует учитывать.

Преимущества ипотеки

• Повышение кредитного рейтинга: Наличие ипотечного кредита и регулярные ежемесячные платежи могут помочь улучшить или сохранить ваш кредитный рейтинг.
• «Хороший» долг: Ипотека часто считается «хорошим» — или, по крайней мере, стоящим — долгом.
• Освобождает ваши деньги для других целей: Чтобы досрочно погасить ипотеку, вам может понадобиться крупная сумма наличных. Если вы продолжаете выплачивать ипотеку по стабильной ежемесячной ставке, вы можете направить эту сумму на другие, возможно, лучшие цели.
• Налоговые льготы: Пока вы продолжаете выплачивать ипотечный кредит, вы имеете право на вычет процентов по ипотечному кредиту.

Недостатки ипотеки

• Наличие долгов: Многие люди стремятся полностью освободиться от долгов. Ипотека — это большой долг, который может вызвать дискомфорт у некоторых заемщиков.
• Выплата процентов: При оплате ипотеки часть ваших денег идет на проценты. Некоторые могут счесть это потраченными впустую деньгами, поскольку они не идут на погашение самой ипотеки.
• Риск изменения ставки: Если у вас нет ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой, вы рискуете, что процентная ставка по кредиту со временем увеличится.

Ипотека или отсутствие ипотеки: как принять правильное решение

Помимо того, что это вариант для тех, кто не может купить дом сразу, одним из основных преимуществ финансирования является возможность списывать проценты по ипотеке.

Когда вы вычитаете проценты по ипотеке, ваши платежи не уменьшаются из месяца в месяц, но уменьшаются ваши налоги за год, что снижает ваши расходы в целом. (Во многих случаях ваши подоходные налоги штата также будут ниже.)

Этот вычет исторически делал ипотеку более привлекательной для многих домовладельцев. Однако с принятием Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года стандартный вычет увеличился до такой степени, что для многих налогоплательщиков больше не имело смысла детализировать свои вычеты, что фактически устранило списание процентов по ипотеке.

С другой стороны, покупка за наличные имеет некоторые преимущества. Вам не нужно обращаться к кредитору или вносить какие-либо ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату частного ипотечного страхования.

Кроме того, вам не нужно платить проценты, как при ипотеке. Для сравнения, если вы купите дом за 320 000 долларов с кредитом на 30 лет под 5,81 процента и внесете первоначальный взнос в размере 3 процентов, проценты за весь срок кредита составят 346 131 доллар — деньги, которые вы тратите в дополнение к покупке. цена дома. При покупке наличными вы избавите себя от этих затрат.

Однако у наличных есть и недостатки. Одна из проблем заключается в том, что ваша ликвидность ограничена — когда недвижимость находится в свободной собственности и не имеет всех ипотечных долгов, может быть трудно получить наличные деньги. Получить финансирование, конечно, можно, но при этом возникают все вопросы, связанные с получением ипотеки: одобрение, стоимость, возможное страхование ипотеки и т.д. . Наличные, которые вы использовали для покупки дома, теперь являются деньгами, которые нельзя использовать для, возможно, лучших альтернатив, таких как инвестиции, открытие бизнеса или оплата образования.

В конечном счете, решение зависит от того, можно ли сделать что-то лучше, чем ваши деньги. Сможете ли вы продолжать вносить свой ежемесячный платеж и вкладывать оставшиеся деньги в инвестиционные инструменты, которые помогут ему расти? Если это так, вы можете придерживаться графика погашения. Если вы цените душевное спокойствие больше всего на свете и хотите полностью владеть своим домом, возможно, стоит произвести оплату заранее.