7 документов, которые необходимо иметь при подаче заявки на жилищный кредит
Автор: Джон Куо
•
Обновлено
• 6 минут чтения
•
Leer en español
Эта дата может не отражать недавние изменения отдельных условий.
На фото: пара смотрит на ипотечные документы
В двух словах
В зависимости от вашего финансового положения вам может понадобиться несколько документов при подаче заявления на получение ипотечного кредита, включая налоговые декларации, платежные квитанции, банковские выписки и кредитные отчеты.
Примечание редакции: Intuit Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.
Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле.
Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.
Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.
Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.
Если вы подаете заявку на ипотеку, рекомендуется начать подготовку финансовых документов.
Кредиторы потребуют документы для вашего заявления на ипотеку, которые доказывают такие вещи, как ваш доход и ваши долги.
Точные формы, которые вам нужны для ипотечного кредита, зависят от вашей ситуации. Например, тому, кто работает не по найму, скорее всего, придется предоставлять другие формы, чем тому, кто работает в компании.
Кредитор может получить хорошее представление о вероятности вашего одобрения, проверив ваши последние платежные квитанции, банковские выписки, формы W-2 и налоговые декларации. В зависимости от вашего финансового положения, вот семь ипотечных документов, которые могут вам понадобиться при подаче заявки на ипотечный кредит.
- Налоговые декларации
- Платежные квитанции, W-2 или другое подтверждение дохода
- Банковские выписки и прочие активы
- Кредитные отчеты
- Подарочные письма
- Идентификатор фотографии
- История аренды
1. Налоговые декларации
Ипотечные кредиторы хотят получить полную информацию о вашем финансовом положении.
Вам, вероятно, потребуется подписать форму 4506-T, которая позволяет кредитору запросить копию ваших налоговых деклараций из IRS.
Кредиторы обычно хотят видеть налоговые декларации за один-два года. Это делается для того, чтобы убедиться, что ваш годовой доход соответствует вашему заявленному заработку через платежные квитанции, и что нет больших колебаний из года в год.
2. Платежные квитанции, формы W-2 или другие доказательства дохода
Кредиторы могут попросить показать ваши платежные квитанции за последний месяц или около того. Ваши налоговые декларации помогают им получить четкое представление о вашем общем финансовом состоянии, а платежные квитанции помогают им оценить ваши текущие доходы.
Кредиторы обычно запрашивают документацию о других потоках доходов, таких как супружеская поддержка или выплаты на содержание ребенка, пособия по социальному обеспечению, доход от инвестиций или аренды, а также доход от бизнеса или подработки.
Возможно, вам потребуется предоставить вашему кредитору подтверждение дохода через формы 1099, прямые депозиты или другие способы.
При оценке вашего профиля риска кредиторы могут захотеть просмотреть ваши банковские выписки и другие активы. Это может включать ваши инвестиционные активы, а также вашу страховку, такую как страхование жизни.
Кредиторы обычно запрашивают эти документы, чтобы убедиться, что на вашем счету есть резервные платежи по ипотеке на несколько месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Они также проверяют, чтобы ваш авансовый платеж находился на вашем счету в течение как минимум нескольких месяцев, а не просто появился в одночасье.
Ищете ипотечный кредит?
Сравните ставки по ипотечным кредитам
4. Кредитные отчеты
Чтобы оценить вас как заемщика, кредиторы часто извлекают ваши кредитные отчеты — с вашего устного или письменного разрешения.
Тип ипотечного кредита, на получение которого вы можете претендовать, частично зависит от вашей кредитной истории и кредитного рейтинга.
Вот что вам следует знать о кредитных требованиях для различных типов кредитов.
- Обычные кредиты — Обычные ипотечные кредиты не являются частью государственной ипотечной программы. Вам, скорее всего, потребуется балл FICO® не менее 620, чтобы получить одобрение на обычный кредит. И ваш счет, возможно, должен быть по крайней мере в середине 700, чтобы претендовать на конкурентоспособную процентную ставку.
- Кредиты FHA — Эти кредиты, поддерживаемые государством, требуют одобрения кредитного рейтинга не менее 500, и ваш кредитный рейтинг влияет на размер первоначального взноса, который вы должны внести. Если ваш балл находится в диапазоне от 500 до 579, вам потребуется первоначальный взнос в размере 10%. Набрав 580 баллов или выше, вы сможете поставить всего 3,5%. Но имейте в виду, что кредиторы могут устанавливать более строгие стандарты в дополнение к основным правилам для кредитов FHA, поэтому в некоторых случаях стандарты могут быть выше.
- Кредиты VA — Кредиты VA не требуют определенного кредитного рейтинга, поэтому кредиторы могут сами выбирать минимальные баллы. Кредиторы могут с большей вероятностью игнорировать низкие кредитные рейтинги, если вы подаете заявку на кредит VA, чем если вы подаете заявку на обычный кредит.
- Кредиты USDA — USDA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но у кредиторов могут быть свои минимальные требования.
- Большие кредиты — Требования к кредитному рейтингу для крупных кредитов обычно более строгие, чем для других обычных кредитов, из-за их больших сумм. Для квалификации вам может понадобиться оценка от 700 до 700 или выше.
5. Подарочные письма
Ваши друзья и семья могут помочь вам купить дом, дав вам деньги. Если это так, вам необходимо предоставить письменное подтверждение того, что деньги действительно являются подарком, а не кредитом, написав подарочное письмо.
В документации должно быть указано их родство с вами, а также сумма подарка.
Документация должна содержать следующую информацию:
- Имя, адрес и номер телефона дарителя
- Ваше отношение к человеку, делающему подарок
- Сумма подарка
- Дата получения денег
- Заявление о том, что человек, дающий вам деньги, не ожидает возврата или чего-либо еще в обмен
- Ваша подпись и подпись дарителя с датой
6. Удостоверение личности с фотографией
Вам, вероятно, потребуется предоставить удостоверение личности с фотографией, например, водительские права. Это просто для того, чтобы доказать, что вы тот, за кого себя выдаете.
7. История аренды
Для покупателей, у которых еще нет дома, некоторые кредиторы потребуют доказательства того, что вы можете платить вовремя. Они могут запросить погашенные чеки за аренду за год (проверьте, что ваш арендодатель обналичил).
Они также могут попросить вашего арендодателя предоставить документы, подтверждающие, что вы своевременно вносили арендную плату. Ваша история аренды особенно важна, если у вас нет обширной кредитной истории.
Воспользуйтесь нашим калькулятором аренды и покупки, чтобы сравнить свои цифры.
Следующие шаги: Можете ли вы позволить себе купить дом?
Цель вашего кредитора — оценить вас как заемщика и убедиться, что вы можете производить платежи вовремя.
Если вы думаете о покупке дома в ближайшем будущем, задайте себе несколько хороших вопросов, чтобы подготовиться к процессу покупки дома.
- Какой первоначальный взнос вы можете себе позволить? Более высокий первоначальный взнос часто является хорошим признаком для кредитора о ваших финансах.
- Каково соотношение вашего долга к доходу? Скорее всего, вам нужно будет удерживать это число ниже 43%.
- Какой ежемесячный платеж по ипотеке вы можете себе позволить в рамках своего бюджета?
- Готовы ли вы к затратам на закрытие, таким как оценка или предоплата налогов на имущество?
Оцените свои расходы на закрытие
Воспользуйтесь нашим калькулятором расходов на закрытие, чтобы получить лучшее представление о том, сколько могут быть ваши расходы на закрытие при покупке дома.
Ищете ипотечный кредит?
Сравните ставки по ипотеке
Часто задаваемые вопросы об ипотечных документах
Какие предметы необходимы для заявки на ипотеку?
Подача заявления на получение ипотечного кредита обычно включает предоставление кредитору ваших налоговых деклараций, банковских выписок и документов, подтверждающих ваш доход, таких как формы W-2 и платежные квитанции. Вам также потребуются документы, удостоверяющие вашу личность. Кредиторы обычно просят вас показать им, откуда вы получаете деньги для первоначального взноса, и получить подписанное подарочное письмо, если вы используете деньги от семьи или друзей.
Какие документы составляют ипотеку?
Ипотечные документы включают вексель, в котором говорится, что вы обещаете выплатить свой кредит, и ипотечный или залоговый документ, в котором говорится, что кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не будете платить.
Существует также первоначальное раскрытие условного депонирования, которое показывает, какая часть вашего платежа пойдет на налоги и страхование. Рефинансирование кредитов также включает право на отмену формы, в которой говорится, что у вас есть три рабочих дня, чтобы отменить кредит, если вы выберете.
Что нужно для получения ипотечного кредита?
Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, вам необходим достаточный доход, кредитная история и соотношение долга к доходу, соответствующее требованиям кредитора. Могут быть и другие квалификационные требования в зависимости от кредитора и от того, выдается ли ипотека в рамках государственной программы.
Какое обычно утверждается отношение долга к доходу?
Ваше «начальное» отношение долга к доходу, которое показывает, какая часть вашего дохода до вычета налогов пойдет на выплаты по ипотеке и другие расходы на жилье, как правило, не должно превышать 28%.
Ваше «конечное» отношение долга к доходу, которое показывает, какая часть вашего дохода до налогообложения потребуется для выплаты по ипотеке плюс все другие выплаты по долгам, обычно не должно превышать 43%.
Какой кредитный рейтинг необходим для получения ипотечного кредита?
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотеки, зависит от типа ипотеки и требований вашего кредитора. Обычно вам нужен кредитный рейтинг не менее 620 для обычного кредита, а ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 500 для кредита FHA. Ссуды USDA и ссуды VA не имеют минимального кредитного рейтинга, но квалифицированные кредиторы могут иметь свои собственные правила приемлемости.
Предварительное одобрение ипотеки: как его получить
Примечание редакции: Intuit Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент.
Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.
Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.
Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.
Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.
Что такое предварительное одобрение ипотеки и как его получить?
Предварительное одобрение ипотечного кредита — это письмо от кредитора, в котором говорится, что он предварительно готов предоставить вам определенную сумму на покупку дома.
Получение предварительного одобрения на получение ипотечного кредита является важным первым шагом в процессе покупки дома. Продавцы часто хотят увидеть письмо с предварительным одобрением, прежде чем принять ваше предложение на свой дом.
К счастью, процесс подачи заявки на предварительное одобрение относительно быстрый и простой. Давайте рассмотрим, что вам нужно сделать и как предварительное одобрение ипотеки может помочь вам в процессе покупки дома.
Ищете ипотечный кредит?
Сравните ставки по ипотечным кредитам
- Что такое предварительное одобрение ипотеки?
- Факторы, влияющие на предварительное одобрение ипотеки
- Как получить предварительное одобрение на ипотеку
- Предварительное одобрение и одобрение
Что такое предварительное одобрение ипотеки?
Предварительное одобрение ипотеки — это условное одобрение кредитором жилищного кредита в форме письма о предварительном одобрении.
Это позволяет продавцам жилья знать, что вы, вероятно, будете одобрены для определенной суммы финансирования на основе информации, которую вы предоставили в своей заявке на предварительное одобрение.
Имейте в виду, что предварительное одобрение не является гарантией того, что вам будет одобрена ипотека, и предлагаемые вам условия могут измениться после того, как вы подадите полное официальное заявление на ипотеку.
Сколько времени занимает предварительное одобрение ипотеки?
Время, необходимое для получения предварительного одобрения, зависит от кредитора. Получение базового предварительного одобрения может занять от нескольких минут до 24 часов или 10 дней и более. Если у вас нехватка времени, обязательно узнайте, сколько времени занимает процесс предварительного одобрения с каждым из кредиторов, которых вы рассматриваете.
В чем разница между предварительным одобрением ипотечного кредита и предварительным отбором ипотечного кредита?
| Предквалификация | Предварительное одобрение |
|---|---|
| На основании предоставленной вами финансовой информации | На основании финансовой информации, подтвержденной вашим кредитором |
| Требуется проверка кредитоспособности | Требуется проверка кредитоспособности |
| Финансовые документы обычно не требуются | Ваш кредитор проверяет ваши банковские выписки, платежные квитанции, налоговые декларации и другие документы |
Основное отличие заключается в уровне проверки вашей информации.
Предварительная квалификация выдается без проверки дохода, трудового стажа, активов и т. д. Предполагается, что предоставленная вами информация верна. Но предварительное одобрение выдается только после того, как кредитор проверит предоставленную вами информацию.
Стоит ли предварительное одобрение ипотеки?
Предварительное одобрение ипотеки имеет несколько преимуществ. Во-первых, это дает вам представление о том, сколько вы можете занять, что поможет сузить поиск до домов в вашем ценовом диапазоне.
Но помните, только потому, что вам была предварительно одобрена сумма, не означает, что вы должны брать максимальную сумму. Во многих случаях, вероятно, это хорошая идея, что вы этого не сделаете. Это связано с тем, что многие ипотечные кредиторы используют ваш валовой ежемесячный доход (по сравнению с чистым ежемесячным доходом) в качестве фактора, определяющего, на какую сумму вы имеете право.
Кредитор, как правило, не учитывает в своих расчетах ваши повседневные расходы на проживание — продукты, коммунальные услуги, уход за детьми, здравоохранение или развлечения — или ежемесячные долги.
Вам нужно пересмотреть свой бюджет и убедиться, что вас устраивает сумма кредита. Не полагайтесь на то, что ваш кредитор скажет вам, что вы можете себе позволить.
Процесс предварительного одобрения может также выявить потенциальные проблемы, которые могут помешать вам получить ипотечный кредит, чтобы вы могли решить их, прежде чем приступить к покупке дома.
Наконец, предварительное одобрение ипотечного кредита позволяет продавцам узнать, что у вас есть право заимствования для поддержки вашего предложения о покупке их дома, что может сделать ваше предложение более конкурентоспособным. Это говорит агентам по недвижимости, которые обычно работают за комиссию, что потраченное на вас время вполне может окупиться сделкой. И это предупреждает кредиторов, что вы опытный заемщик, который вскоре может взять ипотечный кредит.
Короче говоря, предварительное одобрение ипотечного кредита свидетельствует о том, что вы серьезный покупатель.
Факторы, влияющие на предварительное одобрение ипотеки
Вот некоторые из основных факторов, влияющих на предварительное одобрение ипотеки.
- Отношение долга к доходу — Отношение вашего долга к доходу — это общая сумма выплат по долгу, деленная на ваш валовой ежемесячный доход. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, это может указывать на то, что вы чрезмерно растянуты в финансовом отношении. Большинству кредиторов нравится видеть DTI 43% или меньше.
- Первоначальный взнос — Сумма авансового платежа, которую вы вкладываете в счет погашения ипотечного кредита (ваш первоначальный взнос), влияет на сумму, которую вы будете платить по кредиту. Вы, как правило, получаете лучшие условия кредита, если делаете первоначальный взнос от 10% до 20%. Для обычных кредитов внесение первоначального взноса в размере не менее 20% также может помочь вам избежать платежей PMI.
- Кредит — Ваш кредитный рейтинг и история помогают кредитору определить, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита в рамках его структуры андеррайтинга, а также ставку по ипотечному кредиту, которую вы получите.
- Доход — Ваш кредитор проверит ваш доход, чтобы оценить вероятность того, что вы сможете оплатить ипотечный кредит. Как правило, ваш кредитор, вероятно, хочет, чтобы ваши расходы на жилье не превышали 28% вашего валового дохода.
- Трудовой стаж — Ваш кредитор также проверит ваш трудовой стаж. Например, они хотят узнать, были ли у вас частые перерывы в работе, работа на комиссионных или недавно вы начали новую работу.
Ищете ипотечный кредит?
Сравните ставки по ипотечным кредитам
Как получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита
Подача заявления на предварительное одобрение на получение ипотечного кредита — это простой процесс, требующий некоторых документов и, во многих случаях, всего несколько дней, чтобы кредитор проверил вашу личную и финансовую информацию.
Процесс каждого кредитора отличается, но они, как правило, проверяют вашу кредитную историю, доход, активы и долги, прежде чем принять решение о предоставлении предварительного одобрения, и если да, то на какую сумму.
Соберите соответствующие документы
Кредиторы захотят подтвердить вашу личность, кредитную историю, историю занятости, доход и финансовые активы, чтобы выдать предварительное одобрение. Скорее всего, они попросят вас заполнить единую заявку на жилищный кредит (почти все называют ее 1003 или «десять-но-три» — вот пример единой заявки на жилищный кредит от FannieMae).
Приложение 1003 запрашивает вашу личную информацию, финансовую информацию и информацию о кредите, включая …
- Банковские счета, пенсионные и другие счета
- Любые другие активы, которые у вас есть
- Собственность, которой вы владеете
- Сведения о доходах и занятости
- Контактная информация работодателя
- Ваши долги или другие обязательства
Ваш кредитор, скорее всего, проведет жесткую проверку кредитоспособности и может потребовать дополнительные документы по ипотечному кредиту в зависимости от вашей индивидуальной ситуации, такие как платежные квитанции, налоговые декларации или банковские выписки.
Получите котировки от различных ипотечных кредиторов
Так же, как вы хотите получить лучшее предложение на дом, который вы покупаете, вы также хотите получить лучшее предложение по вашему ипотечному кредиту.
У каждого кредитора есть свои правила и варианты процентной ставки, которые могут сильно повлиять на ваши ежемесячные платежи. Если вы получите предварительное одобрение только от одного кредитора, вы застряли с тем, что он может предложить. Когда вы получаете предварительное одобрение от нескольких кредиторов, вы можете выбрать предложение, которое лучше всего подходит для вас.
Многие кредиторы предлагают возможность подать заявку на предварительное одобрение, в том числе Bank of America, Better Mortgage и Rocket Mortgage.
Ищете ипотечный кредит?
Сравните ставки по ипотечным кредитам
Прежде чем выбирать потенциальных кредиторов, важно хорошо подготовиться. Вы должны изучить каждого кредитора и даже кредитного специалиста, который будет заниматься вашей ипотекой — может быть большая разница в знаниях и опыте, в зависимости от того, кто обрабатывает ваше заявление.
После того, как вы выберете несколько кредиторов, вы предоставите информацию, необходимую для завершения процесса подачи заявки на предварительное одобрение. Андеррайтер может изучить вашу заявку на предварительное одобрение, чтобы определить, сколько вы можете занять. Если андеррайтер не рассмотрел вашу заявку, вы не получили полного предварительного одобрения, поэтому обязательно спрашивайте о статусе вашей заявки во время процесса.
Когда у кредитора есть все необходимые документы, ему обычно требуется всего несколько дней, чтобы сообщить вам, одобрены ли вы предварительно и на какую сумму вы были одобрены. Но процесс предварительного одобрения может занять больше времени, если у вас есть прошлое обращение взыскания, банкротство, залоговое удержание IRS или плохая кредитная история.
Если вы покупаете ипотечный кредит, у вас есть окно времени, когда несколько кредитных запросов от кредиторов учитываются как один запрос для вашего кредитного рейтинга. Окно обычно составляет 14 дней, хотя может быть и дольше.
Поскольку трудно определить, какую модель оценки кредитоспособности будет использовать кредитор, вам, вероятно, потребуется получить все эти котировки ставок в течение 14 дней.
Не получайте предварительное одобрение слишком заранее
Когда вы получите письмо с предварительным одобрением, в нем, вероятно, будет сказано, что оно действительно с 30 до 9.0 дней. Поскольку это относительно короткий период, вы, вероятно, захотите подождать, чтобы получить письма с предварительным одобрением, пока вы не будете готовы серьезно заняться покупкой дома.
И помните, предварительное одобрение — это условное одобрение. Если вы накопите больше долгов, поменяете работу или уменьшите свои сбережения, вам могут отказать, когда вы пойдете на окончательное одобрение ипотеки.
Выберите кредитора
После того, как вы сделаете предложение по дому, пришло время получить официальную оценку кредита из вашего списка потенциальных кредиторов.
После того, как вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить эту оценку в течение трех рабочих дней после получения вашей заявки.
Документ будет включать в себя оценку вашей процентной ставки, ежемесячного платежа, расходов на закрытие, налогов и страховки, а также подробную информацию о том, как работает кредит, например, штрафы.
После просмотра и сравнения оценок вы можете выбрать кредитора, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям, и работать с ним, чтобы заполнить заявку.
Предварительное одобрение и одобрение
Получение предварительного одобрения — это первый шаг, который вы можете сделать, когда будете готовы приобрести дом. Когда вы получите предварительное одобрение, вы получите письмо от вашего кредитора с указанием максимальной суммы, которую вы можете занять для покупки дома.
Получение предварительного одобрения важно, потому что оно помогает вам понять диапазон цен, с которым вы работаете при покупке дома.
Но это также показывает продавцу дома, что вы серьезный покупатель и можете получить необходимое финансирование.
Предварительное одобрение имеет больший вес, чем предварительная квалификация, поскольку кредитор проверил вашу кредитную историю и доход. Но это не гарантированное кредитное предложение — это оценка, которая может измениться, если изменится ваше финансовое положение. Официальное одобрение кредита, последний шаг в финансировании вашего дома, происходит, когда вы получаете разрешение на закрытие ипотечного кредита. Как только вы закрываете свой дом, вы несете юридическую ответственность за ежемесячную выплату ипотеки.
Ставки по ипотеке по месту жительства
Ставки по ипотеке или рефинансированию зависят от различных факторов, в том числе от места вашего проживания. Чтобы лучше понять, на какие ставки вы можете претендовать, в том числе какая средняя ставка по ипотеке или рефинансированию в вашем регионе, взгляните на торговые площадки Credit Karma, чтобы узнать ставки по ипотеке и ставки рефинансирования по ипотеке.